आपकी निवेश रणनीति कैसे बदलनी चाहिए और आपकी उम्र के अनुसार विकसित होनी चाहिए

जब आप 20 के दशक में हों तो सेवानिवृत्ति एक दूर, धुंधले सपने की तरह लग सकती है। और अच्छे कारण के लिए: अधिकांश लोगों के पास अभी भी उनके आगे 40 से 50 साल का काम है। यही कारण है कि अब निवेश के प्रति अपने दृष्टिकोण के साथ बोल्ड होने का समय है।

"आम तौर पर, जब आप छोटे होते हैं तो आप अधिक जोखिम लेना चाहेंगे और धीरे-धीरे समय के साथ इस जोखिम को कम कर देंगे।" एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रमुख वित्तीय योजनाकार हीथर कोमेला कहते हैं, "अपनी सेवानिवृत्ति के लिए संपर्क करें" मूल।

इसके अलावा, जैसे ही आप अपनी निवेश यात्रा शुरू करते हैं, कॉमेला आपको यह याद रखने की सलाह देती है कि जब यह आता है तो आप तीन चीजें नियंत्रित कर सकते हैं निवेश करने के लिए: वह राशि जो आप योगदान कर रहे हैं, जिस आवृत्ति पर आप योगदान करते हैं, और आप अपने निवेश के साथ कितना जोखिम उठाते हैं।

"राशि के लिए, लक्ष्य आपके शुरुआती वर्षों में जितना संभव हो उतना बचत करना चाहिए, जबकि आप खर्च कर रहे हैं, आमतौर पर कम है," कॉमेला कहते हैं। "प्रयास करने का एक अच्छा लक्ष्य आपकी आय का 20 प्रतिशत बचत वाहनों जैसे कि आपकी 401k या अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में सहेजना है, जिनकी आपके पास पहुंच हो सकती है। आवृत्ति के लिए, अपनी बचत में मासिक योगदान करने की योजना बनाएं और यदि आप अपनी कार्यस्थल योजना के बाहर कोई निवेश कर रहे हैं तो नियमित रूप से आवर्ती खरीदारी करना सुनिश्चित करें।"

जब जोखिम के स्तर की बात आती है, जैसा कि कोमेला ने पहले ही उल्लेख किया है, यह जीवन में इस बिंदु पर बोल्ड होने का भुगतान करता है। और वह यह सहायक टिप प्रदान करती है: "आपके स्टॉक आवंटन को आपकी आयु से 100 घटाकर रखने के लिए एक प्रसिद्ध 'रूल ऑफ थंब' है। इसलिए, यदि आप 30 वर्ष के हैं, तो 70 प्रतिशत शेयरों में निवेश करें, यदि आप 60 वर्ष के हैं, तो 40 प्रतिशत शेयरों में निवेश करें, इत्यादि।"

जानना अच्छा है ना? यह सब विज़ुअलाइज़ करना इतना आसान बनाता है। हालांकि कोमेला ने चेतावनी दी है कि अंगूठे का यह नियम भी बहुत रूढ़िवादी हो सकता है और झुकाव का सुझाव देता है और ऊंचा स्टॉक आवंटन जबकि युवा आपके पक्ष में है।

यहाँ आप क्या करते हैं नहीं शुरुआती वर्षों में करना चाहते हैं: निवेश को पूरी तरह से नजरअंदाज करें। निश्चित रूप से, यदि आप छात्र ऋण में फंस गए हैं तो इसे भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए यह आकर्षक हो सकता है। या शायद एक घर के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित करने के लिए। लेकिन ब्रायन डेकेसारे इन्वेस्टमेंट करियर प्लेटफॉर्म के संस्थापक हैं वॉल स्ट्रीट में तोड़ना बताते हैं कि जब आप अन्य लक्ष्यों को प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, तो इस बिंदु पर निवेश में थोड़ी सी भी नकदी डालने से लंबे समय में एक बड़ा भुगतान हो सकता है।

डेचेसरे कहते हैं, "यदि आप साल दर साल एसएंडपी 500 पर औसत 10 प्रतिशत रिटर्न की दर बनाते हैं, तो एक छोटी राशि 60 साल की उम्र तक बड़े पैमाने पर सेवानिवृत्ति निधि में स्नोबॉल कर सकती है।"

आह, आपके 30 के दशक। यह अक्सर जीवन के सबसे लापरवाह दशकों में से एक होता है। अब तक, बहुत से लोग अपने करियर के साथ कुछ प्रगति कर रहे हैं, संभावित रूप से थोड़ी अधिक कमाई कर रहे हैं, और थोड़ी सी मस्ती और स्वतंत्रता का आनंद ले रहे हैं जो पैसा और पेशेवर उन्नति ला सकता है।

जबकि निवेश अभी भी आपकी सबसे कम प्राथमिकताओं में से एक हो सकता है, आप सेवानिवृत्ति को अधिकतम करना चाहेंगे इस पर मध्यम से उच्च जोखिम वाले निवेश दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करते हुए जितना संभव हो उतना निवेश करें बिंदु।

वेतन पर आयकर कटौती का अधिकतम लाभ उठाने के लिए आपको अधिकतम 401k योगदान देना चाहिए कि यह कदम प्रदान करता है, साथ ही किसी भी नियोक्ता के योगदान से मेल खाता है जो आपके द्वारा पेश किया जा सकता है कार्यस्थल।

देचेसारे कहते हैं, ''जितना पैसा आप कर सकते हैं, ले लीजिए।'' "एक बार जब आप अपने 401k मैक्सिमम को लगातार मार रहे हों, तो अतिरिक्त बचत को रोथ आईआरए में बदल दें। यद्यपि आप अभी इस निवेश पर आयकर का भुगतान करेंगे, सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालने पर आपको कोई कर नहीं देना होगा।"

बच्चे, कारपूल, सॉकर गेम्स, पीटीए मीटिंग्स, हाई स्कूल ग्रेजुएशन, खाली नेस्टिंग... ये कुछ ऐसी हाइलाइट्स हैं जिन्हें आप अपने 40 के दशक के दौरान अनुभव कर सकते हैं, जो आपके जीवन पथ पर निर्भर करता है।

जहां तक ​​निवेश का सवाल है, यथोचित रूप से बोल्ड अभी भी एक ठोस दृष्टिकोण है।

"अपने 40 के दशक में पेशेवरों के लिए, सेवानिवृत्ति से पहले आपके पैसे के बाजार में 20 से अधिक वर्षों की संभावना है। आप अभी भी अपने स्टॉक बनाम बॉन्ड आवंटन में जोखिम कारक होंगे क्योंकि आपके पास अभी भी किसी भी संभावित नुकसान के लिए समय है, "ब्रायन वॉल्श, सीएफ़पी कहते हैं सोफी और वित्तीय योजना के प्रबंधक। "सड़क के नीचे एक बड़ी जीत के बदले में थोड़ा लाइन में लगना ठीक है। बस इसे कारण के भीतर रखें। ”

"इसका मतलब है कि उनके पास अपने पोर्टफोलियो का कम से कम 50 प्रतिशत स्टॉक में होना चाहिए और उनका 50 प्रतिशत होना चाहिए" बॉन्ड, वैकल्पिक निवेश और नकदी जैसे अधिक रूढ़िवादी विकल्पों में पोर्टफोलियो," कहते हैं गालब्रेथ। "यदि आपके पास बाजार जोखिम के लिए उच्च सहनशीलता है, तो निवेशक शेयरों में 70 प्रतिशत से 80 प्रतिशत तक जारी रख सकता है।"

एक अतिरिक्त नोट: जब आप अपने 40 के दशक में होते हैं, तो छुट्टियों, कारों और जोन्स के साथ रहने पर अधिक पैसा खर्च करना आकर्षक हो सकता है। इतनी मेहनत के बाद खुद को ट्रीट करना किसे अच्छा नहीं लगता? लेकिन जैसा कि वॉल्श ने नोट किया है, यदि आप उस पैसे में से कुछ को सेवानिवृत्ति बचत की ओर खर्च कर रहे हैं, तो आप अपने लक्ष्यों तक जल्दी पहुंचने में सक्षम हो सकते हैं और (हांफते हुए) पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

जैसा कि आप अपने 50 के दशक में आगे बढ़ते हैं, सेवानिवृत्ति की संभावना अभी भी काफी दूर हो सकती है। लेकिन एक भालू बाजार जल्दी से बचत और निवेश लाभ के वर्षों को मिटा सकता है। इस कारण से, आपकी परिस्थितियों के आधार पर, आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को धीरे-धीरे वापस डायल करना शुरू करने का यह एक अच्छा समय हो सकता है।

बोस्टन स्थित प्रमाणित वित्तीय सलाहकार पॉलीन रोटेटा, इक्विटी और जोखिम भरी संपत्ति जैसे क्रिप्टोक्यूरेंसी के जोखिम को कम करने की सलाह देते हैं।

"बांड और नकदी जैसी प्रतिभूतियों के लिए पुनर्संतुलन। यह आपके पोर्टफोलियो और सेवानिवृत्ति बचत को गलत समय पर बड़े बाजार मंदी से बचाने में मदद करेगा, ”रोटेटा कहते हैं।

जो लोग 62 वर्ष की आयु से अधिक समय तक काम करने की योजना बनाते हैं, वे अधिक बनाए रखने में सहज महसूस कर सकते हैं स्टॉक-हैवी पोर्टफोलियो स्टॉक फंड में लगभग 70 से 75 प्रतिशत और शेष बॉन्ड में आवंटित करके और नकद, जोड़ता है स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार स्टेफ़नी जेनकिन. अन्य, जिन्होंने बहुत सारा पैसा बचा लिया है और उन्हें अधिक जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है, वे खाते में अपने बांड या नकदी की स्थिति को बढ़ाकर बेहतर नींद ले सकते हैं।

इसके अलावा आपके 50 के दशक में, यह सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक वित्तीय सलाहकार के साथ जांच करने का एक बहुत अच्छा समय है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं और एक पेशेवर है जो पाठ्यक्रम में किसी भी आवश्यक बदलाव की सिफारिश करता है।

चाहे आप अपने 20 या 50 के दशक में हों, आप सेवानिवृत्ति के लिए निवेश शुरू करने के लिए इंतजार नहीं कर सकते। केवल बचत खाते में पैसा डालने से लगभग समान दीर्घकालिक वित्तीय लाभ नहीं होगा। वास्तव में, इस दृष्टिकोण को अपनाने से, आप वास्तव में जमीन खो देंगे।

"आपके बचत और चेकिंग खाते में बैठे सभी पैसे वास्तव में मुद्रास्फीति के कारण हर साल मूल्य खो रहे हैं। निवेश आपके घोंसले के अंडे को उन वस्तुओं और सेवाओं की बढ़ती लागत से बचाने का एक तरीका है जिन्हें आप भविष्य में खरीदना चाहते हैं, ”रोटेटा कहते हैं।

निवेश आपके पैसे को सक्रिय रूप से बढ़ाने की अनुमति देता है, और इसे प्रभावी ढंग से करने के लिए, आपको अपने जीवन के प्रत्येक चरण के दौरान सोच-समझकर लगे रहने और तदनुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

"कुंजी शामिल रह रही है," कैरी श्वाब-पोमेरेंत्ज़, के अध्यक्ष कहते हैं चार्ल्स श्वाब फाउंडेशन और फर्म के व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ। "यदि आपके पास एक सुविचारित योजना और एक संतुलित पोर्टफोलियो है, तो नियमित आधार पर पुनर्संतुलन करें, विविध रहें, लागत देखें, और जब आपके कोई प्रश्न हों तो एक वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें, आप आर्थिक रूप से सुरक्षित होने के अपने रास्ते पर होंगे सेवानिवृत्ति।"