कॉलेज और रिटायरमेंट के लिए सिंगल पैरेंट्स कैसे बचा सकते हैं?

माता-पिता, एकल या अन्यथा, शायद हमने इस बात को अधिक बार सुना है, जितना कि हम मानते हैं, लेकिन ऐसा इसलिए है क्योंकि समय वास्तव में आपके पक्ष में काम कर सकता है जब यह बड़े धन के लक्ष्यों को पूरा करने की बात करता है पसंद एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए बचत।

बैंक ऑफ अमेरिका में रिटायरमेंट और पर्सनल वेल्थ सॉल्यूशन के प्रमुख लॉरेंस सबबिया कहते हैं, "जल्दी बचत करने से आपकी सेवानिवृत्ति के बाद सड़क के नीचे उधार लेने की आवश्यकता से बचा जा सकता है।"

आपके बच्चे के आने पर पहला कदम उठाने में से एक (हाँ, इससे पहले कि वे डायपर से भी बाहर हैं) एक 529 कॉलेज बचत योजना खोल रहा है, जो प्रदान करता है कर लाभ, विविध निवेश विकल्प और महत्वपूर्ण योगदान क्षमता ताकि आप कॉलेज की ओर धन का एक बड़ा हिस्सा स्थापित कर सकें ट्यूशन।

"जितना अधिक आप कॉलेज में दाखिला लेने वाले बच्चों से पहले योगदान करते हैं, उतना कम पैसा बकाया होगा।" रेखा, अंततः परिवार को उन ऋणों से बचाती है जो बच्चों को वयस्कता में पालन कर सकते हैं, ”कहते हैं सब्बन।

जब लकीशा सिमंस, पीएचडी और लेखक द अनलाइकली अचीवर: 11 हैप्पी एंड प्रॉस्पेरस लाइफ के स्टेप्स ($17, वीरांगना) एक तलाकशुदा एकल माता-पिता बन गया, उसने तुरंत अपने प्रत्येक बच्चे के लिए UTMA खाते खोले।

"जन्मदिन और छुट्टियों के लिए, उनके द्वारा प्राप्त किसी भी मौद्रिक उपहार का 25 प्रतिशत उनके UTMA खातों में भेजा जाता है," सीमन्स कहते हैं। "जब वे काम करना शुरू करेंगे, तो वे अपने भविष्य के लिए निवेश करने के लिए अपने खुद के UTMA को पैसे भेजेंगे।"

UTMAs (यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट) एक बच्चे के लाभ के लिए आमतौर पर माता-पिता या दादा-दादी द्वारा रखे गए कस्टोडियल खाते हैं। परिपक्वता की आयु तक पहुंचने पर, संपत्ति (जिसमें धन या संपत्ति शामिल हो सकती है) बच्चे को दी जाती है, जो आमतौर पर 18 वर्ष की होती है। और यहां UTMA खातों की सुंदरता (शायद 529 के विपरीत): इन प्रकार के खातों में धन या संपत्ति का उपयोग शिक्षा खर्चों के लिए कड़ाई से सीमित नहीं है।

सीमन्स बताते हैं, "यूटीएमए मुझे सिर्फ कॉलेज के बाहर उनके उपयोग के लिए पैसा लगाने की अनुमति देता है।"

UTMAs के बारे में ध्यान में रखने के लिए अतिरिक्त तथ्य: इन खातों (अच्छा) पर कोई योगदान सीमा नहीं है। हालांकि, विकास कर स्थगित नहीं है (इतना महान नहीं)। खाता आय के रूप में करों के अधीन होगा, चाहे वह ब्याज के रूप में हो या लाभांश, प्रत्येक वर्ष अर्जित हो। इसके अलावा, निकासी कर-मुक्त नहीं हैं।

401 (के) और 403 (बी) योजनाओं का पूरा लाभ उठाते हुए, एक एकल आय वाले घर के रूप में अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के निर्माण के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है, जो कि उनके द्वारा प्रदान किए गए मिलान योगदान के लिए धन्यवाद। कई नियोक्ता (जो, सभी इसे एक साथ कहते हैं: अनिवार्य रूप से नि: शुल्क पैसा है।) इन खातों से जुड़े कर लाभ, इस बीच, आपको अपने बच्चे के कॉलेज को निधि देने में मदद कर सकते हैं जमा पूंजी।

"एकल माताओं को एकल आय की एक विशेष चुनौती का सामना करना पड़ता है और वह आय श्वेत पुरुष की तुलना में कम वेतन है, "सीमन्स कहते हैं। "वेतन अंतर को पूरा करना कठिन हो जाता है। इसलिए कार्यस्थल कर-आस्थगित खातों को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है क्योंकि ये योगदान [खाताधारक की आय] कर के बोझ को कम करते हैं और अंततः थोड़ा और बचत करने की अनुमति देते हैं। "

401 (k), या 403 (b) जैसे कार्यस्थल खातों में योगदान आयकर की गणना से पहले आपके वेतन से लिया जाता है, इस प्रकार आपके समग्र कर बोझ को कम करता है। यह आयकर बचत आपकी तनख्वाह, पैसे में दिखाई देती है जिसे एक बच्चे के कॉलेज बचत खाते में निर्देशित किया जा सकता है, चाहे वह UTMA हो, 529 या कुछ और।

"मेरे कार्यस्थल सेवानिवृत्ति के खातों को अधिकतम करने से मुझे कर बचत के कारण वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनने और अपने बच्चों के भविष्य के कॉलेज के खर्च में योगदान करने की अनुमति मिली," सीमन्स कहते हैं।

आदर्श रूप से, आपके पास एक रोथ इरा भी है, जहां आप सेवानिवृत्ति के लिए कुछ पैसा लगा रहे हैं। और यदि आपके पास अपने वार्षिक रोथ योगदान को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त मुफ्त नकदी नहीं है (तो वार्षिक सीमा $ 125,000 से कम कमाने वालों के लिए $ 6,000 है) जो आपको शायद चाहिए नहीं मैरीलैंड बेस्ड फाइनेंशियल प्लानर स्कॉट बटलर का कहना है कि अभी तक किसी भी बच्चे की पढ़ाई के लिए कोई पैसा नहीं दिया जाना चाहिए क्लाऊनबर्ग रिटायरमेंट सॉल्यूशंस.

हालाँकि, यदि आप क्या सच में अपने बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ बचत करना चाहते हैं, यह ध्यान देने योग्य है कि दोनों लक्ष्यों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद करने के लिए एक रोथ एक ठोस उपकरण हो सकता है।

"आप योग्य शिक्षा व्यय को कर-मुक्त करने के लिए अपने रोथ में योगदान किए गए धन का उपयोग कर सकते हैं। बटलर बताते हैं, इसलिए अगर आपने पांच साल में 30,000 डॉलर का योगदान दिया, तो आप 30,000 डॉलर तक शिक्षा खर्च के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं और रिटायरमेंट में मदद के लिए ग्रोथ छोड़ सकते हैं। "इसके अलावा, यदि आपका छात्र आपके रोथ फंड्स की जरूरत को पूरा नहीं करता है, तो फंड पहले से ही हैं जहां आप उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति के लिए चाहते हैं।"

यह मानव स्वभाव है कि वह एक बड़ा धन अर्जित करने या अप्रत्याशित एकमुश्त धन प्राप्त करने के बाद थोड़ा बड़ा होना या जीना चाहता है। SoFi के साथ एक सीएफपी ब्रायन वाल्श, एकल माता-पिता को सलाह देता है कि वे ऐसे आवेगों को अनदेखा करने की पूरी कोशिश करें जब क्षितिज पर अधिक महत्वपूर्ण लक्ष्य हों।

वाल्श कहते हैं, "अपने खर्चे और अतिरिक्त धन को बचाएं, जैसे टैक्स रिफंड, अपने खर्च को बढ़ाने के बजाय।" "यह आपकी आय में वृद्धि करते हुए आपके खर्च को काफी स्थिर रखेगा।"

एक और महत्वपूर्ण बात उठती है: एकल माता-पिता को इसे नियमित रूप से देखने की आदत बनाने की जरूरत है अपनी आय बढ़ाने के तरीके, चाहे एक बड़े वेतन के माध्यम से, एक पक्ष ऊधम, या कुछ अन्य सक्रिय चाल से।

"एकल माता-पिता के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने और कॉलेज के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका केवल अधिक पैसा कमाना है। आमतौर पर बचत को कम करने के लिए कटौती करने के लिए हमारे बजट में कहीं और नहीं है, ”अमांडा मैकडॉनल्ड, अनबाउंड डिसेबिलिटी क्लेम्स के संस्थापक और अध्यक्ष और दो बच्चों के लिए एकल माँ कहते हैं। "छोटा शुरू करो। इस बारे में सोचें कि जब आप खाली समय बिताते हैं, तो आप क्या कर रहे हैं। संभावना है कि आपका जुनून। अब पैसा कमाने का एक तरीका निकालिए। "

सेवानिवृत्ति और कॉलेज के बचत लक्ष्यों को संतुलित करने का एक और रचनात्मक तरीका इन दो जरूरतों में से एक के लिए क्रेडिट कार्ड नकद पुरस्कार प्राप्त करना है। यह एक छोटा कदम हो सकता है, लेकिन हर डॉलर इस यात्रा पर मायने रखता है।

वाल्श कहते हैं, "हो सकता है कि आप अपने रिटायरमेंट फंड में अपने मासिक बचत प्रयासों पर ध्यान दें, लेकिन आपको एक क्रेडिट कार्ड मिल जाता है, जिससे आप नकदी वापस पा सकते हैं। "इस तरह से आप सेवानिवृत्ति का ध्यान रख रहे हैं, लेकिन यात्रा या अन्य भत्तों के बजाय कॉलेज के लिए बचत करने में मदद करने के लिए क्रेडिट कार्ड पुरस्कार का उपयोग कर रहे हैं।"

मीका वॉटन, मनी मैनेजमेंट ऐप के सीटीओ डग, 12 और 16 वर्ष की आयु के दो बच्चों के लिए एकल पिता भी होता है। इसलिए वह अनुभव से बोलता है जब कर्ज से बचने के लिए एकल माता-पिता की सलाह लेते हैं क्योंकि वे सेवानिवृत्ति और कॉलेज के लिए पैसे जमा करने की कोशिश कर रहे हैं।

"बिना जाओ, कम जाओ, सस्ता चुनें," वॉटन कहते हैं। "जब आप पहले से ही पेचेक से पेचेक के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड या ऋण के माध्यम से अल्पकालिक नकदी वास्तव में आकर्षक है। लेकिन यह दीर्घकालिक समस्या का एक बहुत ही अल्पकालिक समाधान है और यह समस्या को मध्यावधि में और भी बदतर बना देगा। "

जबकि हम कर्ज से बचने के विषय पर हैं, बच्चों के साथ जीवन भर माता-पिता के खर्च की सीमा के बारे में स्पष्ट हैं तथा जब यह कॉलेज फंडिंग की राशि की बात आती है तो आप अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए एक महत्वपूर्ण कदम हो सकते हैं। ऐसा करने से बच्चों को यह समझने में मदद मिलेगी कि वे उन वित्तीय लक्ष्यों में एक भूमिका निभाते हैं और वे अपने भविष्य के लिए कुछ जिम्मेदारी निभाते हैं।

बैंक ऑफ अमेरिका के सबबिया कहते हैं, "अपने वित्तीय भविष्य से समझौता किए बिना आप अपने बच्चों को प्रदान करने में सक्षम प्रकार और समर्थन के स्तर को स्पष्ट रूप से परिभाषित करते हैं।" "उदाहरण के लिए, बटुए के तारों को तुरंत हटाने के बजाय, बजट और बचत रणनीतियों पर अपने बच्चे के साथ काम करें।"

वित्तीय चिंताओं, सीमाओं और जरूरतों के बारे में स्पष्ट और पारदर्शी बातचीत करें। अपने स्वयं के किसी भी महत्वपूर्ण वित्तीय अनुभव के बिना, बच्चे उस बोझ से अनजान हो सकते हैं जो वे माता-पिता पर रख रहे हैं। ईमानदार रहें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के बारे में खोलें और स्पष्ट करें कि कैसे, वित्तीय स्वतंत्रता की स्थापना करके सकारात्मक पैसे की आदतें बनाने से, बच्चे केवल अपने स्वयं के वित्तीय कल्याण की रक्षा नहीं कर रहे हैं, लेकिन आपका भी, कहते हैं सब्बन।

जब आप बच्चों के साथ इस खुलकर चर्चा कर रहे हैं, तो आप उन्हें प्रोत्साहित भी कर सकते हैं (उचित पर) उम्र) एक नौकरी पाने के लिए और कॉलेज के लिए अलग कमाई शुरू करना, जैसा कि सिंगल मॉम शेरी एटवुड ने अपनी किशोरावस्था के दौरान किया था वर्षों। एक अकेली माँ द्वारा उठाया गया, एटवुड हाई स्कूल और कॉलेज के दौरान शिक्षा के बिलों का भुगतान करने के लिए काम करता है।

"हालांकि यह इस बात के खिलाफ हो सकता है कि अधिकांश माता-पिता क्या मान लेते हैं या स्वीकार करने के लिए तैयार हैं, आपको भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है आपके सभी बच्चों के कॉलेज का खर्च, खुद की कंपनी, सपोर्टपे के संस्थापक और सीईओ, एटवुड कहते हैं। "एक पूर्ण पाठ्यक्रम भार के अलावा, मैंने कॉलेज में एक सप्ताह में न्यूनतम 30 घंटे काम किया। अपनी नौकरी, ऋण और छात्रवृत्ति के माध्यम से, मैंने अपने कॉलेज के सभी खर्चों का भुगतान किया। ”

एटवुड ने अपनी ही बेटी में वही काम नैतिकता पैदा की है, जो 16 साल की थी और उसे अपनी शिक्षा के लिए फंड देने में मदद मिली।

एक एकल माता-पिता के रूप में, और लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आप जितनी मेहनत करते हैं, उसके लिए एक बार खुद को पुरस्कृत करना महत्वपूर्ण है, लेकिन उन पुरस्कारों को खोजने की कोशिश करें जो या तो मुफ्त या लागत-प्रभावी हैं।

"पहचानें कि आप अपने आप को खुश महसूस करने के लिए क्या खरीदते हैं, और अपने आप को फिर से संगठित करने पर काम करते हैं," वॉटन कहते हैं। "मेरे लिए, यह कंप्यूटर गेम हुआ करता था। जब मुझे पिक-अप या बेहतर महसूस करने की आवश्यकता होती है, तो मैं एक नया गेम खरीदता हूं और जब भी अवसर खुद को प्रस्तुत करता है, तो मैं इसमें खुद को खो देता हूं। इसके बजाय, मैंने अब उस पैसे को एक बिल का भुगतान करने में लगा दिया, एक तरफ नकदी, या एक ऐप के माध्यम से सूक्ष्म निवेश। डोपामाइन को खरीदने और गेम खेलने से मुक्त करने के बजाय, मुझे डोपामाइन जारी है एक बिल के बारे में जोर नहीं देने से, या मेरे संतुलन को बढ़ता हुआ, या मेरे निवेश को बढ़ता हुआ देखकर। "

जबकि वॉटन अभी भी कभी-कभी उन वीडियो गेम को खरीदता है, वह केवल तब ऐसा करता है जब उन्हें भारी छूट दी जाती है।

हमने इस चर्चा को यह स्वीकार करते हुए शुरू किया कि भावनाएं अक्सर माता-पिता के रूप में वित्तीय विकल्पों में एक बाहरी भूमिका निभा सकती हैं। एकल माता-पिता के लिए, विशेष रूप से, अपराधबोध एक महत्वपूर्ण कारक हो सकता है जो बेहतर निर्णय लेने वाला हो। जीवन में सफल होने के लिए जमीनी स्तर पर अपने बच्चों की मदद करने के लिए हम जो कुछ भी कर सकते हैं, वह करना स्वाभाविक है। लेकिन जैसा कि आप अपने परिवार के भविष्य के लिए योजना बनाते हैं, अपराधबोध आपका दोस्त नहीं है। केंद्रित संकल्प है।

"अक्सर सभी, मैं तलाक या अन्य परिस्थितियों के कारण एकल माता-पिता, विशेष रूप से महिलाओं को अपराध या शर्म में देखता हूं। उन्हें लगता है कि उन्हें 'मेक अप' करना होगा और या तो अपने बच्चों के कॉलेज के लिए भुगतान करने की कोशिश करनी होगी बजाय अपने स्वयं के भुगतान के ऋण, या पेरेंट प्लस ऋण को बाहर निकालें, "टेक्सास स्थित एडवोकेट फाइनेंशियल कोचिंग के क्रिस्टीन स्टीवेन्सन सीले कहते हैं। “मत करो। यह हृदय में एक प्रेमपूर्ण स्थान से एक महान बलिदान है, लेकिन तेजी से 35 या 40 साल आगे है और अपने आप से यह पूछें: करो मैं अपने बच्चे पर एक वित्तीय बोझ बनना चाहता हूं जब मैं बड़ा हो जाता हूं क्योंकि मैंने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से बचत नहीं की? "

प्रश्न पूछने के लिए वर्तमान से बेहतर कोई समय नहीं है। (और उम्मीद है कि आपके बच्चे अभी भी डायपर में हैं क्योंकि आप उत्तर पर विचार कर रहे हैं)।