क्या आपको वाकई घर पर 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट की आवश्यकता है?

अगर तुम हो घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, इस बात की अच्छी संभावना है कि आप 20 प्रतिशत तक बचत कर रहे हैं अग्रिम भुगतान. या शायद आपने घर के स्वामित्व के अपने सपने को छोड़ दिया है क्योंकि आपको नहीं लगता कि आप कभी भी एक घर के लिए अग्रिम भुगतान करने के लिए इतना अधिक जमा कर पाएंगे।

लेकिन क्या आपको वास्तव में 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट की आवश्यकता है, या यह एक मिथक है? पता चला, तथ्य की तुलना में उस "आवश्यकता" के लिए और अधिक कल्पना है।

"ऐसे बहुत से लोग हैं जो अभी भी इस धारणा में हैं, शायद अपने माता-पिता से, कि 20 प्रतिशत घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट की जरूरत है-लेकिन अब ऐसा नहीं है," मुख्य रणनीति अधिकारी और निदेशक एलेक्स एलेजाज कहते हैं संयुक्त थोक बंधक पोंटिएक, मिच में।

तो यह आंकड़ा कहां से आया, और 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट मानक क्यों कायम है?

"पारंपरिक 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट को बड़े हिस्से में, ऋणदाता और संपूर्ण वित्तीय प्रणाली की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है," के अध्यक्ष, अध्यक्ष और सीईओ आरोन डोर्न बताते हैं। स्टूडियो बैंक नैशविले, Tenn में। "संपत्ति में 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट का सैद्धांतिक रूप से निवेश करने का मतलब है कि उस दिन से संपत्ति में 20 प्रतिशत इक्विटी है। बंधक शुरू होता है।" सबसे खराब स्थिति में, डोर्न का कहना है कि यदि बंधक दिवालिया हो जाता है और ग्रहणाधिकार का सामना करता है तो ऋणदाता द्वारा इस इक्विटी की भरपाई की जा सकती है। फौजदारी

ए सर्वेक्षण नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स द्वारा खुलासा किया गया है कि 35 प्रतिशत उपभोक्ताओं का मानना ​​​​है कि उन्हें डाउन पेमेंट राशि की आवश्यकता है 16 प्रतिशत से 20 प्रतिशत — और अतिरिक्त 10 प्रतिशत उपभोक्ताओं का मानना ​​​​है कि उन्हें 20 प्रतिशत से अधिक की आवश्यकता होगी।

लेकिन, एलेजाज के अनुसार, औसत डाउन पेमेंट वास्तव में 8 प्रतिशत से 10 प्रतिशत के बीच है, लेकिन उनका कहना है कि उधारकर्ता घर पर 3 प्रतिशत जितना कम कर सकते हैं। "20 प्रतिशत के तहत कई बंधक डाउन पेमेंट विकल्प हैं, और उधारकर्ता यह चुन सकते हैं कि वे कितने हैं आराम से नीचे रखना, चाहे वह 3 प्रतिशत हो, 5 प्रतिशत, 10 प्रतिशत नीचे, जो कुछ भी उनके लिए सबसे अच्छा है," वह बताते हैं।

20 प्रतिशत डाउन का विकल्प है निजी बंधक बीमा (पीएमआई .)). "उधारदाताओं को चिंता है कि ऋण लेने वाले के पास खेल में पर्याप्त त्वचा नहीं है जब वह कम डाउन कर रहा हो भुगतान, इसलिए वे बंधक बीमा को शामिल करेंगे, जो डिफ़ॉल्ट के मामले में ऋणदाता की रक्षा करता है," कहते हैं सारा अल्वारेज़, न्यूयॉर्क शहर में विलियम रेविस बंधक के उपाध्यक्ष। "बंधक बीमा कई कारकों के आधार पर भिन्न होता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर, आपके द्वारा लिए जा रहे वित्तपोषण की राशि और मूल्य के लिए ऋण सहित चुकाने की क्षमता का संकेत देता है।"

पीएमआई एक बीमा पॉलिसी है जिसे ऋणदाता उस जोखिम को ऑफसेट करने के लिए लेता है जिसे आप बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं। "यह बीमा ऋण पर संभावित डिफ़ॉल्ट को कवर करने में मदद करता है, और पीएमआई के भुगतान की संरचना के विभिन्न तरीके हैं," एस्थर फिलिप्स, बिक्री के वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं प्रमुख बंधक सेवाएं शॉम्बर्ग में, बीमार।

उदाहरण के लिए, वह कहती है कि इसे मासिक भुगतान किया जा सकता है, एक ही भुगतान में अग्रिम, या दोनों का एक विभाजित संस्करण हो सकता है। "आप संभावित रूप से आवश्यक कुल ऋण को कवर करने के लिए दो ऋण भी ले सकते हैं, जैसे कि 80 प्रतिशत के लिए एक खरीद मूल्य और फिर शेष के लिए एक सेकंड।" फिलिप्स इसे "पिगीबैक" कहते हैं और कहते हैं कि यह पीएमआई से बचा जाता है मांग।

एक विकल्प को देखते हुए, कुछ खरीदार 20 प्रतिशत नीचे रखना चुन सकते हैं, लेकिन अन्य नहीं। "खासकर के दरें ऐतिहासिक रूप से कम रहती हैं एक उत्साही शेयर बाजार के साथ, ऐसे कई लोग हैं जो अपनी संपत्ति को कहीं और काम करने में सक्षम होने के लिए अधिकतम वित्तपोषण प्राप्त करने का लाभ उठाना चाहते हैं," अल्वारेज़ बताते हैं।

साथ ही, वह बताती हैं कि खरीदार उन अतिरिक्त फंडों को अपने पास रखना चाहते हैं, जब उन्हें संपत्ति की मरम्मत या नवीनीकरण करने की आवश्यकता होती है। अल्वारेज़ कहते हैं, "वे यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपात स्थिति आने पर उनके पास पर्याप्त धन उपलब्ध हो।" "यह भी संभव है कि, असंख्य कारणों से, कोई व्यक्ति स्टॉक या सेवानिवृत्ति की स्थिति को समाप्त नहीं करना चाहता है, इसलिए जब वे निश्चित रूप से 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट करने में सक्षम हैं, यह वर्तमान में कर या अन्य के कारण उनके सर्वोत्तम हित में नहीं है परिणाम।"

फिलिप्स इस बात से सहमत हैं कि कई कारण हो सकते हैं कि खरीदार बैंक में पैसा क्यों रखना चाहते हैं या कम से कम राशि कम कर सकते हैं। लेकिन यह मासिक बंधक को कैसे प्रभावित करेगा—क्या यह राशि अभी भी इतनी उचित होगी कि इससे कोई कठिनाई न हो?

"जितनी कम दरों के साथ वे हैं, एक किफायती भुगतान और मन की शांति दोनों के लिए एक शानदार तरीका जोड़ना है $ 20 से $ 40 प्रति माह भुगतान के लिए जबकि $ 5,000 टीपी $ 10,000 को आपात स्थिति के लिए बैंक में रखते हैं," फिलिप्स कहते हैं।

ध्यान रखें कि सभी बंधक समान नहीं बनाए जाते हैं, और आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक खोजने की संभावना बहुत अधिक है। और डोर्न के अनुसार, भुगतान करने के लिए खरीदार की क्षमता निर्धारित करने के लिए ऋणदाता कुल तस्वीर को देखते हैं।

वे कहते हैं, ''अकेले डाउन पेमेंट किसी की कर्ज चुकाने की क्षमता का मजबूत संकेतक नहीं है.'' "अक्सर, ऋण पात्रता निर्धारित करने में सबसे बड़ा कारक क्रेडिट इतिहास, आय स्रोत और ऋण-से-आय अनुपात हैं।"

और सौभाग्य से, खरीदारों के लिए चुनने के लिए कई कार्यक्रम हैं। "एफएचए ऋण बहुत लोकप्रिय हैं, और उन्हें अक्सर केवल 3.5 प्रतिशत डाउन की आवश्यकता होती है, जबकि यूएसडीए तथा हुड बंधक को किसी भी डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं हो सकती है," डोर्न कहते हैं।

और वे आपके एकमात्र विकल्प नहीं हैं। "वीए ऋण उन लोगों के लिए भी उपलब्ध हैं जिन्होंने सैन्य शाखाओं में से एक में हमारे देश की सेवा की है," एलेजाज बताते हैं। "पारंपरिक ऋण विकल्प भी हैं जिन्हें 20 प्रतिशत नीचे की आवश्यकता नहीं है।"

और आपके स्थानीय उधारदाताओं को अन्य अवसरों के बारे में पता हो सकता है। "स्टूडियो बैंक में, हमने नैशविले-आधारित गैर-लाभकारी संस्था के साथ डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम में निवेश किया है ताकि हमारे कई पड़ोसियों को घर के स्वामित्व के सपने को साकार करने में मदद मिल सके," डॉर्न कहते हैं। "बहुत सारे विकल्प उपलब्ध हैं - आपको बस यह जानना है कि कहाँ देखना है, या एक स्थानीय ऋणदाता के साथ काम करना है जो आपको आपके क्षेत्र के संसाधनों से जोड़ सके।"