अपने बंधक का भुगतान जल्दी कैसे करें

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक स्मार्ट मनी मूव हो सकता है, और एक जो आपको अपने बंधक को अधिक आक्रामक तरीके से भुगतान करने की अनुमति देता है यदि आप प्रक्रिया के हिस्से के रूप में अपने ऋण पर ब्याज दर कम करने में सक्षम हैं।

"इस रणनीति में आपके बंधक को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना शामिल है, लेकिन उसी राशि का भुगतान करना जारी रखना जैसा आपने [पुनर्वित्त] से पहले किया था," जोहान्स लार्सन, सीईओ बताते हैं Financer.com. "ऐसा करने पर, आपके भुगतान का एक बड़ा हिस्सा ऋण के मूल भाग की ओर जाएगा, जिससे शेष राशि जल्दी कम हो जाएगी, और आपको ब्याज पर भी बचत करने में मदद मिलेगी।"

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यह कदम ऋण के जीवन पर ब्याज की समग्र लागत को भी कम करता है, यदि वह लाभ पहले से ही स्पष्ट नहीं था।

"अतिरिक्त भुगतान करने या यहां तक ​​कि बढ़े हुए भुगतान के साथ, उधारकर्ता ऋण अवधि को छोटा कर देगा और उस परिशोधन ब्याज पर और बचत करें," उत्तरी कैरोलिना स्थित बंधक ऋणदाता कैरोलिन हार्डिन कहते हैं अमेरिकी बंधक नेटवर्क. "यह बैंक में रहने के लिए आपके बंधक के किराए के भुगतान के रूप में ब्याज के बारे में सोचने में मदद कर सकता है, और यदि आप इसे पहले 'बाहर ले जा सकते हैं', तो आप कम किराए का भुगतान करेंगे।" 

हालांकि ध्यान रखें कि पुनर्वित्त में समापन लागत का भुगतान करना शामिल है। तो सुनिश्चित करें कि आपको वास्तव में उस नए बंधक पर कम ब्याज दर मिल रही है, जो कि सभी समापन खर्चों को सार्थक बनाती है। पुनर्वित्त आमतौर पर उन लोगों के लिए सबसे अधिक समझ में आता है जो जल्द ही अपना घर बेचने की योजना नहीं बना रहे हैं-जिसका अर्थ है कि आप चाहते हैं वर्षों में कम मासिक बंधक भुगतान के माध्यम से बंद होने पर खर्च की गई नकदी को वास्तव में पुनर्प्राप्त करने के लिए घर में काफी देर तक रहना आगे।

लोग वही करते हैं जो उन्हें करने के लिए मजबूर किया जाता है। इस विचार को ध्यान में रखते हुए, एक और अधिक तेजी से एक बंधक का भुगतान करने का एक और तरीका यह है कि एक छोटे परिशोधन में पुनर्वित्त करके अपनी चुकौती समयरेखा को तेज ट्रैक पर रखा जाए—चलती दूर व्यापक रूप से लोकप्रिय 30-वर्षीय सावधि बंधक से और त्वरित 20-वर्ष, 15-वर्ष, या 10-वर्षीय बंधक में, निकोल रूथ, उत्पादन शाखा प्रबंधक और के वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं रूथ टीमकोलोराडो में फेयरवे बंधक पर।

रूथ बताते हैं, "ज्यादातर लोग न्यूनतम आवश्यक भुगतान करते हैं, क्योंकि दैनिक जीवन की व्याकुलता उनके उपलब्ध धन को खा जाती है।" "यदि आप जानते हैं कि आप पारंपरिक रूप से केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, और आपके पास बंधक का भुगतान करने के लिए एक तिथि है, तो अपने आप को उस [छोटा] परिशोधन पर रखें।"

स्पष्ट होने के लिए, एक छोटे बंधक पर स्विच करने से, आपके मासिक बंधक भुगतान में वृद्धि होगी, अक्सर काफी महत्वपूर्ण। इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका बजट वास्तव में इस प्रकार की वृद्धि को समायोजित कर सकता है।

अपने बंधक पर द्वि-साप्ताहिक भुगतान करना उन लोगों के लिए एक और लोकप्रिय और अक्सर अनुशंसित दृष्टिकोण है जो अधिक तेज़ी से ऋण-मुक्त होना चाहते हैं। मूल अवधारणा यह है कि आप अपने बंधक का भुगतान हर दो सप्ताह में करते हैं, उसी समयरेखा पर जितने लोग अपनी तनख्वाह प्राप्त करते हैं।

"जब आप हर दो सप्ताह में अपने मासिक बंधक का आधा भुगतान करते हैं, तो आप प्रत्येक वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान के साथ समाप्त होते हैं," व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ और सीईओ जेफ झोउ कहते हैं अंजीर ऋण, एक ऋणदाता जो कम बैंकिंग सुविधा वाले लोगों को सामाजिक रूप से जिम्मेदार उत्पाद प्रदान करता है। "यह दृष्टिकोण आपके बंधक और मूलधन पर भारी मात्रा में ब्याज को समाप्त कर सकता है और आपको इसे तेजी से भुगतान करने की अनुमति देता है।"

इस प्रयास में मदद करने के लिए, झोउ आपके घरेलू खर्चों के लिए मासिक या द्वि-साप्ताहिक बजट योजना बनाने का सुझाव देता है, जो मदद कर सकता है आप अनावश्यक खर्च की पहचान करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आपके पास पूरे वर्ष इस समय पर बंधक भुगतान करने के लिए आवश्यक धन है।

क्या आप ऐसी नौकरी में काम करते हैं जो बोनस प्रदान करती है? या शायद आपको हर साल पर्याप्त टैक्स रिटर्न मिलता है? इस प्रकार के अवसर आपके बंधक मूलधन पर एकमुश्त भुगतान करने का अवसर प्रदान करते हैं ताकि कुल शेष राशि का अधिक तेज़ी से भुगतान किया जा सके।

झोउ कहते हैं, "जब आप मूलधन से एक बड़ी राशि निकाल देते हैं, तो यह आपके बंधक पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज को भी कम कर देगा।" "लेकिन आपको अपने बंधक प्रदाता को सूचित करना होगा कि एकमुश्त राशि आपके मूलधन के लिए है ताकि वे इसे नियमित मासिक ब्याज और मूलधन के लिए एक उन्नत भुगतान के रूप में नहीं मानेंगे।"

अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर अपने मूलधन की ओर अधिक भुगतान करने का लाभ यह है कि यह पूरी तरह से मुफ़्त है (दूसरे शब्दों में, पुनर्वित्त करते समय कोई समापन लागत नहीं होगी)। क्या अधिक है, आप उच्च मासिक बंधक भुगतान राशि में बंद नहीं हैं, कहते हैं फोर्ब्स सलाहकार के लिए नताली कैंपिसी, बंधक और आवास विश्लेषक.

कैंपिसी कहते हैं, "अगर एक महीने में आप अतिरिक्त पैसे नहीं देना चाहते हैं, तो आपको इसकी ज़रूरत नहीं है और कोई जुर्माना नहीं है।"

कैंपिसी कहते हैं, "जब आपके बंधक को जल्दी चुकाने की बात आती है तो थोड़ा सा लंबा सफर तय हो सकता है।" "चाहे आपके पास एकमुश्त पैसा हो, या आप हर महीने कुछ अतिरिक्त डॉलर अपने पास फेंकना चाहते हों मूलधन की शेष राशि, आप अपनी लागत से वर्षों और संभवत: दसियों हज़ार डॉलर कम कर सकते हैं बंधक।"

यह दृष्टिकोण कितना प्रभावी हो सकता है, इस बारे में और सबूत चाहिए? कैंपिसी इस ठोस उदाहरण की पेशकश करता है:

एक गृहस्वामी जिसके पास 4 प्रतिशत की ब्याज दर के साथ 400,000 डॉलर 30 साल का सावधि बंधक है, वह न्यूनतम मासिक भुगतान करके ब्याज में लगभग 287,500 डॉलर का भुगतान करेगा। हालांकि, अगर वही मकान मालिक हर महीने प्रिंसिपल की ओर 200 डॉलर अधिक डालता है, तो वह पांच साल पहले बंधक का भुगतान करेगा और लगभग $ 53,700 बचाएगा।

ऊपर उल्लिखित सभी चरणों के बारे में पता होना महत्वपूर्ण है और वे अपने आप में सहायक हो सकते हैं या एक दूसरे के साथ संयोजन में उपयोग किए जा सकते हैं। लेकिन पहला कदम है अपने भुगतान समयरेखा लक्ष्यों को स्थापित करना और फिर उस योजना का समर्थन करने वाला एक विचारशील मासिक घरेलू बजट बनाना।

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फर्स्ट बैंक में क्लाइंट सक्सेस एंड एडवाइस के निदेशक डेविड फ्रेडरिक कहते हैं, "एक बंधक को जल्दी चुकाने का सबसे व्यावहारिक तरीका उस उद्देश्य के लिए तैयार बजट बनाना और उसके साथ रहना है।" "एक बजट - विशेष रूप से एक पेशेवर वित्तीय सलाहकार की वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में - यह दिखा सकता है कि एक गृहस्वामी हर महीने घर के भुगतान के लिए कितना खर्च कर सकता है।" 

अक्सर, फ्रेडरिक कहते हैं, घर के मालिक अपने मासिक बंधक भुगतान पर ऋण की आवश्यकता पर परिशोधित भुगतान की तुलना में अधिक भुगतान कर सकते हैं। यदि आपकी स्थिति में ऐसा है, तो आप अपने बजट के लिए काम करने वाले बंधक पर हर महीने केवल अतिरिक्त मूलधन भुगतान करके शुरू कर सकते हैं।

अधिक उन्नत मामलों में, फ्रेडरिक कहते हैं, घरेलू बजट की समीक्षा यह भी संकेत दे सकती है कि गृहस्वामी आवश्यकता से काफी बड़ा भुगतान कर सकता है। यदि ऐसा है, तो यह सुझाव दे सकता है कि गृहस्वामी को बंधक को कम अवधि के लिए पुनर्वित्त करना चाहिए उच्च मासिक भुगतान आवश्यकताओं के साथ, जो बंधक दायित्व को पूरा करने की अनुमति देता है जल्दी।

फ्रेडरिक कहते हैं, "जो भी मामला हो, एक बंधक को जल्दी भुगतान करने का पहला कदम बजट निर्धारित करना, बजट की सीमाओं को समझना और उस बजट की सीमाओं के भीतर काम करना है।"

हाँ, गिरवी मुक्त होना एक अद्भुत लक्ष्य है। खासकर यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं और किसी भी महत्वपूर्ण ऋण के डेक को साफ करने की आवश्यकता है। लेकिन उन वित्तीय अवसरों या धन-निर्माण के उपायों को समझना भी महत्वपूर्ण है, जिनसे आप चूक सकते हैं यदि आप अपने बंधक को समाप्त करने पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं (विशेषकर ऐसे समय में जब बंधक ब्याज दरें ऐतिहासिक निम्न स्तर पर हों)। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण विचार है जो करियर के मध्य में हैं और जरूरी नहीं हैं ज़रूरत इतनी जल्दी बंधक मुक्त होने के लिए।

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"एक दृष्टिकोण से, जितनी जल्दी हो सके कर्ज से बाहर निकलना फायदेमंद है," फ्रेडरिक कहते हैं। "एक अन्य दृष्टिकोण से, घर के मालिक जो बड़ी तेजी और तीव्रता के साथ अपने बंधक का भुगतान कर रहे हैं, वे अन्य आर्थिक अवसरों से चूक सकते हैं। यही है, जिन व्यक्तियों के पास अतिरिक्त पैसा है जिसके साथ वे एकमुश्त या हर महीने अतिरिक्त भुगतान करके अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं, इसके बजाय बाजार में निवेश करने के लिए अपने अतिरिक्त पैसे का उपयोग कर सकते हैं।"

स्कॉट नेल्सन, सीईओ मनीनेर्ड लिमिटेड, इसी तरह की सलाह प्रदान करता है, यह देखते हुए कि एसएंडपी ऐतिहासिक औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 10.5 प्रतिशत है, जो कि ब्याज दर से बहुत अधिक है जो वर्तमान में उनके बंधक पर है।

नेल्सन कहते हैं, "अपनी अतिरिक्त आय का उपयोग मासिक रूप से अपने बंधक का भुगतान करने के लिए करने के बजाय, इसे मासिक रूप से निवेश करें और बाद में अपने शेष बंधक का भुगतान करने के लिए 10 या 15 साल के रिटर्न का उपयोग करें।" या, यदि आप होशियार हैं, तो इसे निवेश करना जारी रखें और अपने बंधक का जल्दी भुगतान न करें। बंधक ब्याज दरें इतनी कम हैं और आप एसएंडपी में निवेश करके बेहतर रिटर्न पा सकते हैं।"

आपके लिए सर्वोत्तम धन चाल का निर्धारण कैसे करें? यहां एक अच्छा गेज है: यदि आपकी बंधक ब्याज दर बाजार में कुल संभावित रिटर्न से कम है, तो आप हो सकते हैं बेहतर यही होगा कि अपने गिरवी को न्यूनतम भुगतान के साथ पूरा किया जाए और अपने अतिरिक्त पैसे को बाजार में बढ़ने के लिए लगाया जाए, कहते हैं फ्रेडरिक।

"जब कोई इस बात को ध्यान में रखता है कि आपके आयकर पर बंधक ब्याज कटौती अनिवार्य रूप से बंधक ब्याज दरों को कृत्रिम रूप से बनाती है कम, ज्यादातर लोगों के लिए बेहतर होगा कि वे अधिक तेजी से सस्ते ऋण का भुगतान करने के बजाय अधिशेष धन का निवेश करें," कहते हैं फ्रेडरिक।