सेवानिवृत्त होने वाले जोड़ों के लिए सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय

सिर्फ इसलिए कि आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको तुरंत सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करना होगा। वास्तव में, आपको कितना प्राप्त होगा यह निर्धारित करने में समय महत्वपूर्ण है। और के अनुसार सेटा केशिशियन, जेएसएफ फाइनेंशियल, लॉस एंजिल्स, कैलिफ़ोर्निया में एक योजनाकार, उपयोग करने के लिए कई "दावा रणनीतियां" हैं।

"यदि आप 62 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति लाभ लेने का विकल्प चुनते हैं, तो मासिक लाभ पूर्ण सेवानिवृत्ति राशि के 71.5 प्रतिशत तक कम हो जाता है," केशिशियन कहते हैं। "इसके विपरीत, जैसे जल्दी लेने से आपके लाभ कम हो जाते हैं, वैसे ही यह लगभग 8 प्रतिशत बढ़ जाएगा वार्षिक रूप से यदि आप उन्हें लेने में देरी करते हैं।" वह अधिकांश ग्राहकों को सलाह देती है कि वे आरंभ करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करें लाभ। इसे स्पष्ट करने में मदद के लिए, वह निम्नलिखित परिदृश्य प्रदान करती है। "यदि पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में आपका मासिक लाभ $ 2,700 ($ 32,400 / वर्ष) है, तो 62 की शुरुआत में इसे घटाकर $ 1,800 ($ 21,600 / वर्ष) कर दिया जाएगा," केशिशियन कहते हैं। "इसके विपरीत, 70 तक प्रतीक्षा करने पर, आपका मासिक लाभ $3,400 ($40,800/वर्ष) होगा।"

एक वर्ष के दौरान, और विशेष रूप से जीवन भर में, यह राशि आपकी वित्तीय स्थिति में महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है। "यह देखते हुए कि, एक आबादी के रूप में, हमारी लंबी उम्र बढ़ रही है और कई लोग 30 से अधिक वर्ष की सेवानिवृत्ति को देख रहे हैं, सामाजिक सुरक्षा के लिए समय आने पर अपने विकल्पों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।"

एलिसा जेनिंग्स, एडवर्ड जोन्स के कान-आधारित वित्तीय सलाहकार, एक ओवरलैंड पार्क का कहना है कि उम्र के अलावा अन्य कारक भी हैं जिन पर विवाहित जोड़ों को विचार करने की आवश्यकता है। "उदाहरण के लिए, कम आय वाले पति-पत्नी के लिए अपने व्यक्तिगत लाभ लेने के बजाय, सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा करना फायदेमंद हो सकता है," वह कहती हैं। "यहां भी, कम आय वाले पति या पत्नी को लाभ के लिए दाखिल करने से पहले पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करके बड़ा मासिक भुगतान प्राप्त होगा।"

विवाहित जोड़ों के लिए एक और विचार उत्तरजीवी लाभ है। "उच्च वेतन अर्जक (उच्च सामाजिक सुरक्षा लाभ के साथ) पूर्ण सेवानिवृत्ति तक सामाजिक सुरक्षा लेने में देरी करना चाह सकते हैं आयु (या 70 वर्ष की आयु तक) उत्तरजीवी लाभ को अधिकतम करने के लिए यदि वे उम्मीद करते हैं कि उनका जीवनसाथी उनसे अधिक समय तक जीवित रह सकता है," जेनिंग्स बताते हैं।

अर्जित आय सामाजिक सुरक्षा को भी प्रभावित कर सकती है, और कई सेवानिवृत्त लोग अभी भी अंशकालिक काम करना चाहते हैं - या यहां तक ​​​​कि व्यवसाय के मालिक भी बन जाते हैं।

"हालांकि, अगर वे अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम हैं, और उनकी कमाई एक निश्चित राशि से अधिक है, तो उनके सामाजिक सुरक्षा लाभ कम हो जाएंगे," जेनिंग्स कहते हैं। "उस ने कहा, जब व्यक्ति पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाता है, तो व्यक्ति के लाभ को पहले की कमाई के कारण रोकी गई राशि के खाते में समायोजित किया जाएगा।"

एक 401 (के) और / या सामाजिक सुरक्षा एक सेवानिवृत्ति योजना में एक मजबूत संपत्ति हो सकती है, लेकिन गार्सिया ने चेतावनी दी है कि सेवानिवृत्ति में आय उत्पन्न करने के लिए उन्हें आपकी समग्र योजना का एकमात्र हिस्सा नहीं होना चाहिए। "केवल एक वाहन होने से आपको नुकसान हो सकता है जब आपकी बचत से कुशलता से आय उत्पन्न करने की बात आती है," वे कहते हैं।

"एक अधिक व्यापक योजना में कुछ प्रकार की गारंटीकृत आय (यानी, एक पेंशन, वार्षिकियां), कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते शामिल हो सकते हैं। IRA और कर-पश्चात बचत वाहन जैसे रोथ खाते, "गार्सिया बताते हैं। वह पूरे जीवन बीमा पर विचार करने की भी सिफारिश करता है। "यह नकद मूल्य का निर्माण कर सकता है जो बाजारों से प्रभावित नहीं है, और आजीवन मृत्यु लाभ प्रदान करता है जो आपके काम के वर्षों के दौरान आपके परिवार की रक्षा करता है।" इसके अलावा, गार्सिया का कहना है कि गैर-योग्य निवेश पर विचार करने के लिए कुछ और है क्योंकि वे पहले आपके पैसे का आकलन करने के लिए लचीलापन प्रदान कर सकते हैं सेवानिवृत्ति।

आपके पास शायद कुछ संपत्ति नियोजन दस्तावेज हैं, जैसे वसीयत, पावर ऑफ अटॉर्नी डॉक्स और स्वास्थ्य निर्देश। हालांकि, ईदो एम। वाल्नी, जद, मिल्वौकी स्थित के संस्थापक वाल्नी लीगल ग्रुप यह देखने के लिए कि क्या आपको निम्नलिखित के आधार पर संशोधन करने की आवश्यकता है, उन दस्तावेज़ों की समीक्षा करने की अनुशंसा करता है:

• क्या आपकी कर स्थिति बदल गई है?
• क्या कानून इस तरह से बदल गया है जो आपको प्रभावित करता है?
• क्या आप अभी भी उन लोगों के संपर्क में हैं जिनका आपने अपने दस्तावेज़ में नाम दिया है—और क्या वे सभी अभी भी जीवित हैं?
• क्या लाभार्थी पदनाम अपडेट किए गए हैं?

"सेवानिवृत्ति उस सब की जाँच करने का एक अच्छा समय है, और यदि आपके पास अपने दस्तावेज़ एक साथ नहीं हैं, तो बकेट लिस्ट से जाँच करने के लिए सेवानिवृत्ति एक सही समय है," वाल्नी कहते हैं।

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अगर आप दोनों का स्वास्थ्य अच्छा है, तो यह बहुत अच्छी बात है - लेकिन ऐसा हमेशा नहीं हो सकता है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ रही हो। "औसतन, सेवानिवृत्ति के बाद 20 वर्षों के लिए - लगभग 65 से 85 वर्ष की आयु - स्वास्थ्य देखभाल की लागत आमतौर पर प्रति जोड़े $ 250,000 की सीमा में होती है," शेराज़ इफ्तिखार, सीईओ और संस्थापक कहते हैं आर्क ग्लोबल एडवाइजर्स न्यूयॉर्क, एनवाई में। "एक मिलियन डॉलर का एक चौथाई एक बड़ी राशि है, और यह एक ऐसी चीज है जिसके लिए हर किसी को तैयार रहना चाहिए, चाहे कुछ भी हो।" वह इन लागतों के बारे में जल्दी सोचने की सलाह देते हैं ताकि आप पैसे अलग रख सकें।

कुछ और सेवानिवृत्त जोड़े शायद इस बारे में सोचना न चाहें: एक नर्सिंग होम। फिर, यह लंबे समय तक रहने वाले लोगों से संबंधित आंकड़ों में से एक है, और वाल्नी के अनुसार, संभावना है कि आप में से एक नर्सिंग होम में समाप्त हो जाएगा।

"नर्सिंग होम महंगे हैं और $ 5,000 - $ 10,000 प्रति माह चल सकते हैं, इसलिए कुछ विचार दिया जाना चाहिए कि क्या इस तरह की देखभाल एक चिंता का विषय है और इससे कैसे निपटा जाना चाहिए," वे कहते हैं। सीधे पैसे की बचत एक विकल्प है, और यदि आप बहुत लंबा इंतजार नहीं करते हैं, तो दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्राप्त करना अभी भी व्यवहार्य हो सकता है।

"अन्यथा, कुछ विशिष्ट शीर्षक XIX योजना एक विकल्प हो सकती है; किसी भी मामले में, यह एक महत्वपूर्ण बातचीत है जिसे बहुत से लोग बहुत लंबे समय तक टालते हैं और ऐसा करने पर, विकल्प उन पर मजबूर हो जाएंगे," वाल्नी कहते हैं।

सेवानिवृत्त जोड़ों के लिए उस घर में रहने की प्रवृत्ति है जहां उन्होंने अपने बच्चों की परवरिश की। वहां बहुत सारी यादें हैं, और यह छुट्टियों के दौरान हर किसी के घर आने के लिए एक जगह है। तथापि, एलेन आई. साइक्सवारबर्ग रियल्टी के एक ब्रोकर का कहना है कि सेवानिवृत्त लोगों को एक अलग दृष्टिकोण पर विचार करना चाहिए।

"आम तौर पर, जिस क्षण आप सेवानिवृत्त होते हैं, आप उस चीज़ के लिए भुगतान कर रहे हैं जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है, चाहे वह एक बड़े घर पर आधारित संपत्ति कर हो, मासिक HOA शुल्क या रखरखाव हो," वह कहती हैं। वह आपकी लागतों में कटौती करने के लिए आकार घटाने की सिफारिश करती है - और उस पैसे को बैंक में डाल देती है। "आप किराए पर लेना भी चुन सकते हैं और सारा पैसा बैंक में डाल सकते हैं।"

यदि आप बाहर जाते हैं, तो साइक्स एक मंजिला निवास खोजने की सलाह देते हैं। अगर घर में सीढ़ियां हैं, तो सुनिश्चित करें कि प्राथमिक बेडरूम पहली मंजिल पर है। "कुछ ऐसा ढूंढें जो व्हीलचेयर के अनुकूल हो और एक कार्यवाहक के लिए एक अलग बेडरूम और स्नान के बारे में भी सोचें, ताकि आपके पास बीमारी या दुर्घटना की स्थिति में घर पर रहने का विकल्प हो।"

और यदि आप एक बंधक चाहते हैं, तो वह एक प्राप्त करने की सिफारिश करती है जिसे आप अपेक्षाकृत जल्दी भुगतान कर सकते हैं। "यदि आपके पास सेवानिवृत्ति के पहले भाग में बहुत अधिक आय है, तो इसका उपयोग कर्ज मुक्त होने के लिए करें, क्योंकि अध्ययनों से पता चलता है कि वरिष्ठों या सेवानिवृत्त लोगों के लिए चिंता का सबसे आम कारण पैसे से बाहर चल रहा है।"