क्या आपको वास्तव में सेवानिवृत्त होने के लिए 401 (के) की आवश्यकता है? एक वजन के बिना 50 से अधिक लोग

आईआरएस. के अनुसार, कोई भी घर जो २०२१ में ४७०,००० डॉलर प्रति वर्ष से अधिक कमाता है, उसे शीर्ष १ प्रतिशत आय अर्जक माना जाता है—और धनी लोगों के लिए ४०१ (के) के कई महत्वपूर्ण लाभ नहीं हैं। चूंकि 401 (के) योगदान प्रत्येक वर्ष छाया हुआ है, वे जितना चाहें उतना कर कटौती योग्य धन का योगदान नहीं कर सकते हैं। अंततः, चाहे वे कितना भी योगदान दें, उन्हें कम टैक्स ब्रैकेट में नहीं रखा जाएगा।

इसके अतिरिक्त, लोग उस निवेशित धन को बिना दंड के तब तक नहीं छू सकते जब तक वे ५९.५ वर्ष के नहीं हो जाते। इसके बजाय, लोग उस पैसे का उपयोग अन्य उपक्रमों, जैसे कि रियल एस्टेट, स्टॉक और अन्य व्यवसायों में निवेश करने के लिए करेंगे, जो उन्हें उनके निवेश पर अधिक रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं। औसतन, जब तक कोई व्यक्ति सेवानिवृत्त होता है, उनके पास $232,379. होगा उनके सेवानिवृत्ति खाते में। अमीर लोगों के पास अन्य कार्यों में निवेश करने और स्वयं की बचत करने से इससे कहीं अधिक होगा।

"एक 56 वर्षीय उद्यमी के रूप में, जिन्होंने कॉरपोरेट जगत और निजी क्षेत्र दोनों में काम किया है, मैं आपको बता सकता हूं कि मैं व्यक्तिगत रूप से 401K या अन्य सेवानिवृत्ति खातों के बाहर संपत्ति का निर्माण करके आराम से सेवानिवृत्त होने में सक्षम था," अनीता पेटी, के लेखक

आने वाली किताब, मनी स्विच: खुशी, स्वास्थ्य और धन पर खुद को फ़्लिप करना कहते हैं। अचल संपत्ति के अलावा, पेटी ने सोने और चांदी के बुलियन में निवेश किया, मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में नियमित अंतराल पर कुछ औंस खरीदा। उसने शेयरों में भी निवेश किया।

2005 से 2019 तक, उसने अपने 401 (के) खाते को एक नियोक्ता से एक लिंक्ड ट्रस्ट खाते में स्थानांतरित कर दिया, जिसने उसे न केवल म्यूचुअल फंड, बल्कि इक्विटी और ईटीएफ का व्यापार करने की अनुमति दी। "अधिकांश 401K योजनाएं निवेशक विकल्पों को बहुत सीमित करती हैं और इस तरह, उनके संभावित लाभ," पेटी बताते हैं। "यह एक नहीं था, क्योंकि इसने बहुत अधिक विकल्प और लचीलेपन की पेशकश की। मैं जिस खाते का उपयोग करता था और आज भी करता हूं वह चार्ल्स श्वाब पीसीआरए ट्रस्ट खाता है।"

हालांकि, अगर आपके पास 401K में निवेश करने का अवसर है जो आपको बहुत सारे निवेश विकल्प देता है (जो दुर्लभ है), वह कहती हैं, तो एक बड़े, विविध निवेश के हिस्से के रूप में 401K होना एक अच्छा विकल्प हो सकता है रणनीति।

60 साल की जूलिया ग्रे ने 40 साल की उम्र तक काम करना शुरू नहीं किया, जब उनका तलाक हो गया। उसके पास सुरक्षा जाल या 401 (के) नहीं है क्योंकि उसने मान लिया था कि उसे अपने पूर्व पति के 401 (के) से लाभ होगा।

"मैं एक लेखक हूं इसलिए मैं लगभग 20 वर्षों से स्वतंत्र हूं," ग्रे अपने स्व-निर्देशित, देर से खिलने वाले करियर के बारे में बताते हैं। तो वह 60 साल की उम्र में बिना रिटायरमेंट सेविंग्स के इसे कैसे मैनेज कर रही हैं? "मैं इज़राइल में रहती हूं, भगवान का शुक्र है," वह कहती हैं। "तो वहाँ बहुत अच्छी चिकित्सा देखभाल है।"

401 (के) का पहला और आसान विकल्प एक पारंपरिक आईआरए है। "यदि आपने आय अर्जित की है और बहुत अधिक नहीं कमाते हैं, तो आप आईआरए में सालाना $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी आयु ५० वर्ष से अधिक है, तो आप प्रति वर्ष एक और $१,००० का योगदान कर सकते हैं। एक पारंपरिक आईआरए योगदान पूर्व-कर बना दिया जाता है और आपके करों से कटौती योग्य होता है। इसे अधिकांश प्रकार के परिसंपत्ति वर्गों में निवेश किया जा सकता है, और आप टैक्स डिफरल और वितरण आवश्यकताओं के लिए 401k के समान नियमों का पालन करते हैं," स्टीफन जे। लैंडर्समैन, सीएफपीआर, वित्तीय योजनाकार और यूनिफी सलाहकारों के अध्यक्ष, बताते हैं।

एक और सेवानिवृत्ति विकल्प एक रोथ आईआरए है. वे कहते हैं, ''इस योगदान पर कोई कर लाभ नहीं होगा, लेकिन मौजूदा नियमों के तहत जब आप इसे निकालेंगे तो यह कर-मुक्त होगा.''

आप नियमित बचत और निवेश खातों का भी उपयोग कर सकते हैं, लैंडर्समैन कहते हैं। लाभ यह है कि आपके योगदान की कोई सीमा नहीं है। नकारात्मक पक्ष: आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं होगा।

64 वर्षीय फ्रीलांसर बेकी रूथमैन ने पर ध्यान केंद्रित किया है वैकल्पिक सेवानिवृत्ति योजनाएँ जैसे IRA और SEP खाते, साथ ही किराये की संपत्तियां। हालांकि, जब उसने आईआरए के साथ निवेश किया तो उसने शेयर बाजार दुर्घटनाओं में बहुत पैसा खो दिया। अपने स्व-रोजगार और किराये की आय के अलावा, रूथमैन के पास प्रारंभिक सामाजिक सुरक्षा तक पहुंच है।

जो स्व-नियोजित हैं, जैसे रूथमैन, वे सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करने में मदद करने के लिए SEP IRAs, SIMPLE IRAs और एकल 401(k) s का उपयोग कर सकते हैं और पारंपरिक या Roth IRA में जितना कर सकते हैं उससे अधिक निकाल सकते हैं।

आईआरए के अलावा, आप कर योग्य ब्रोकरेज खाते में भी बचत कर सकते हैं। "यद्यपि आपको कर कटौती या कर-लाभकारी वृद्धि प्राप्त नहीं होगी, कर-कुशल निवेशों का चयन कर सकते हैं कर परिणामों को कम करने में आपकी सहायता करें," टिफ़नी लैम-बालफोर, नेरडवालेट में निवेश और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ, कहते हैं। इसके अलावा, यदि आपको 59.5 वर्ष की आयु से पहले तरलता की आवश्यकता होती है, तो आप सेवानिवृत्ति खातों से जुड़े 10 प्रतिशत जल्दी निकासी दंड को ट्रिगर किए बिना अपने कर योग्य ब्रोकरेज खाते में डुबकी लगा सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का दूसरा तरीका स्वास्थ्य बचत खाते या एचएसए का लाभ उठाना है। "एचएसए योग्य चिकित्सा खर्चों पर उपयोग किए जाने पर कटौती योग्य योगदान, कर-आस्थगित विकास और कर-मुक्त निकासी के साथ ट्रिपल टैक्स लाभ प्राप्त करते हैं," लैम-बालफोर कहते हैं। चूंकि सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा एक महत्वपूर्ण लागत हो सकती है, इसलिए आपके एचएसए को बीफ करना सेवानिवृत्ति के लिए फायदेमंद हो सकता है।

नकद मूल्य जीवन बीमा एक और तरीका है कि बहुत से लोग सेवानिवृत्ति निधि जमा करते हैं जो कर-स्थगित होते हैं और वितरण कर-मुक्त होते हैं। "ज्यादातर लोग सबसे छोटे प्रीमियम के लिए सबसे अधिक बीमा खरीदते हैं," लैंडर्समैन बताते हैं। "ये प्रीमियम, जो हर साल हजारों या यहां तक ​​​​कि हजारों डॉलर हैं, कर-स्थगित हो जाते हैं-जैसे 401k। इनमें से कई पॉलिसियों में, प्रीमियम को स्टॉक और बॉन्ड-आधारित खातों में निवेश किया जा सकता है।"

येलेन यह भी सलाह देते हैं कि लोग अपना पैसा उच्च-नकद-मूल्य, कम-कमीशन लाभांश-भुगतान वाले पूरे जीवन बीमा में लगाते हैं। "आपका नकद मूल्य आसानी से और तुरंत किसी भी उद्देश्य के लिए टैप किया जा सकता है, और आपकी नीति बढ़ती जा सकती है जैसे कि आपने कभी इसका एक पैसा भी नहीं छुआ," वह बताती हैं।

किसी भी सेवानिवृत्ति योजना की तरह, आपकी आय और उम्र के आधार पर जीवन बीमा योजनाओं में महंगा नुकसान हो सकता है। सभी सेवानिवृत्ति विकल्प सभी के लिए उपयुक्त नहीं हैं। अपने भविष्य के बारे में कोई बड़ा निर्णय लेने से पहले किसी वित्तीय सलाहकार या सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ से सलाह लें।